市场与监管的双重挤压下，助贷行业正在经历一场深刻的自我重构，而保险独立代理人模式恰如其时地提供了一个转型范本。

   2025年4月发布的“助贷新规”《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》从根本上重塑了助贷行业的商业模式。

   新规要求商业银行对合作机构实行名单制管理，不得与名单外机构开展互联网助贷业务合作，并将增信服务费计入综合融资成本。

在监管趋严、行业洗牌的背景下，助贷中介行业正在寻找新的出路。越来越多迹象表明，这个行业正朝着保险行业的独立个人代理人模式演进，个体经营、合伙人机制正在成为新的趋势。

01 行业剧变：监管收紧与市场洗牌

   助贷行业正经历着从“流量驱动”向“合规驱动”的根本性转变。

   2025年10月1日正式实施的助贷新规不仅首次提出商业银行对合作机构实行名单制管理，还明确要求商业银行将增信服务费计入综合融资成本。

   这些规定直接改变了助贷行业的盈利模式，迫使机构从“收取息费”向“收取佣金”转型。

   新规实施后，银行与助贷机构的合作关系迅速重构。乌鲁木齐银行、龙江银行等多家区域性银行近期相继压缩或终止互联网助贷合作，部分银行甚至将合作机构名单清零。

   这与数月前银行积极拓展助贷合作的态势形成鲜明对比。亿联银行在2025年6月公布的白名单数量较2024年11月骤减84%，显示出银行在新规正式落地前已开始主动收缩合作范围。

   同时，助贷机构的获客成本持续高企。一位从业近十年的助贷机构资深人士透露：“过去5年，助贷机构的获客成本上涨了6倍，新客户的转化成本最高达近3000元。”

   压力之下，行业洗牌加速。合规成本高、客群运营欠佳的中小助贷机构可能退出市场，而头部平台凭借其合规能力、数据积累和资本实力进一步巩固市场地位。

02 模式借鉴：保险独代机制的成功实践

     保险行业的独立个人保险代理人模式为助贷行业转型提供了可行范本。2020年12月，原银保监会发布《关于发展独立个人保险代理人有关事项的通知》，拉开了我国独立代理人制度的帷幕。

    大家人寿等机构率先试水独代模式，打造了“扁平化分账方式+事务所和合伙人组织载体+生态化专业体系”的三个经营要素。

    保险事务所成为最小的经营单位，事务所负责人作为合伙人，对事务所自主经营、自负盈亏。

    这种模式显著提高了代理人收入。大家人寿的月人均期交产能达7.9万元，年度MDRT（百万圆桌论坛会员）达标超过600余人。

    大家人寿湖北分公司个险“合伙人授牌暨招募大会”成功吸引近300名行业精英及企业家齐聚，展示了独代模式的强大吸引力。

    大家人寿湖北分公司总经理周耿表示，大家人寿独代模式通过清晰的权责利设计，将自然人个体与公司平台深度绑定，让代理人不再是“单打独斗的创业者”，而是“有强大后盾的合伙人”。

    为支持独代模式，大家人寿还推出了“星链计划”，旨在引进和培育一批优秀的保险事务所合伙人，并在全国19个城市开展线下路演，吸引优秀人才加盟。

03 体系变革：助贷行业管理机制重构

    面对行业变局，助贷行业的管理系统正在发生根本性变革，逐步向保险独代模式靠拢。

   扁平化组织架构正在取代传统的多层分级模式。大家人寿的独代模式以打破传统保险代理人队伍“金字塔式”的组织结构为切入点。

   类似的，助贷机构也开始探索去除中间层级，让业务人员直接与平台对接，提高分润比例，激发个体积极性。

   合伙人机制成为吸引和保留高素质人才的关键。大家人寿洪山支公司的家族事务所合伙人熊先生分享了他的经历：“这里既有创业的自主权，又有平台的强支撑，让我的个人价值得到了市场化的充分体现。”

   同样，助贷行业也开始试水类似机制，将优秀业务人员转化为合伙人，赋予更多自主经营权，同时提供平台支持。

  数字化管理平台成为支撑个体经营的重要基础设施。像“安贷客”智能CRM系统这样的平台，通过数字化赋能助贷行业，帮助助贷企业实现数据安全、高效获客、团队管理，提升业务运营绩效。

   这些系统提供移动端的呼叫中心功能，实现随时随地的客户呼叫和管理，同时规范员工行为，避免飞单。

04 未来路径：助贷行业运营模式变革

    随着助贷行业向保险独代模式靠拢，其运营模式将发生多方面变革。

    个体经营将成为主流。助贷机构将越来越多地与独立代理人签约，这些代理人自负盈亏，自主经营，同时获得平台提供的品牌、技术和产品支持。

    这种模式类似于大家人寿的独代模式，通过“平台式创业”降低优质人才的创业试错成本。

   专业化分工将更加明确。大家人寿为独代模式下的合伙人提供品牌背书、专业培训、运营支持等全链条服务。

    同样，助贷平台也将聚焦于产品开发、风险控制和技术支持，而个体代理人则专注于客户服务和市场拓展。

  技术赋能将成为核心竞争力。助贷行业将加大投入类似保险独代的“科技赋能”平台，就像大家人寿湖北分公司在招募大会上展示的科技感十足的机器人表演一样。

   多元化服务将成为差异化竞争的关键。大家保险集团优质的养老社区与寿险独特的保险事务所合伙人模式相互协调、相互赋能。

    同样，助贷平台也可整合更多生态资源，为个体经营者和终端客户提供增值服务。

   大家人寿湖北分公司个险业务中心副总经理陈伟表示，大家人寿为独代模式下的合伙人提供品牌背书、专业培训、运营支持等全链条服务，既赋予创业者充分的自主权与发展空间，又通过系统化保障抵御市场风险。

   在助贷新规实施后，这样的系统化支撑体系同样将成为助贷行业个体经营模式成功的关键。

  当助贷中介的招募不再是简单的“招人做事”，而是基于事业梦想的“价值共创”，这个行业便能突破传统壁垒，吸引更多领域的顶尖人才加盟。

   融合融科技集团立足金融服务行业，为整个大金融服务行业提供数据、软件管理、管理咨询等全生命周期业务，坚持合规第一，旗下安贷客（www.andaike.com)贷款信息搜索引擎成立14年来，一直坚持合法合理、技术为先的运营理念，坚持客户100%自主申请、合规运行，是整个互联网金融行业著名的三不原则：不放贷、不担保、不吸储的提出者并坚持至今，在目睹行业风云变革的同时，不忘初心、严守底线，赢得千万贷款需求者和超过10万的全国正规贷款机构和个人从业者的信赖。

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