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2021年,助贷中介公司该做大还是做小?

作者:融合融研究院 发表时间:2021-08-31 访问数:

 助贷中介,本意上是指通过专业的知识,帮助客户从贷款机构合理的、合法的取得资金,并收取一定报酬的行为,其中的核心无非三个:

1、帮助:自身不放贷,仅仅是撮合功能,需要足够的信息敏感性,对贷款知识的熟练掌握是基础,自身不强,何来帮人一说?再者既是帮助,就得有基本的道德观念,所以那些所谓套路贷款者的,不应该归于此类;

2、合法:一是指上游合法,撮合的放款机构要合法,不能去帮客户做饮鸠止渴的事情,明知放款方是套路贷高利贷还帮其撮合;二是指贷款程序、资料等要合法,既要保障上游放款方的风险,更不能给贷款者留下后患;

3、合理:既指专业度,贷款规划要合理,尽量降低贷款者的成本,能做5厘绝不推荐6厘;也指收费合理,不能盲目收费,增加贷款需求者的借贷成本;
 

   贷款中介行业存在已久,从最早的山西票号到后来上海滩的资金掮客,其本质上都是属于助贷中介范畴。​但是大规模形成行业还是从2004年国内开始担保公司开始,随着民营银行、小贷公司等金融机构的增多,贷款产品对于普通借贷者来讲,种类越来越多,产品也越来越复杂,专业的助贷中介行业应运而生。由于是新兴行业,国家并没出手制定相关法律法规,行业也没任何有效的组织规范,导致呈现出大、散、乱的特点:

 

1、大:据估计,2020年为止,国内登记在册的各类投资管理、信息咨询等公司逾10多万家(信息来源于天眼查、企查查),这些类型的企业基本都是在从事助贷中介业务,再加上很多地方受工商行业登记限制,以科技企业、信息企业存在的、实际经营业务为助贷中介公司的,估计不会低于10万家,以及各类10人以下的工作室、零散的个人从业者等,规模惊人,总体预估从业人员逾500万人;

2、散:受管理、业务、政策等各种因素影响,基本上的助贷中介机构规模都较小,一方面是指业务规模较小,年营业额都以1000万以下居多;另一方面是人员规模较小,基本上都在50人规模以内,与同是信息中介行业的二手房行业、证券咨询等行业不可同日而语;

3、乱:行业介入门槛较低,在经营上,大部分经营者都是银行客户经理、投资理财人员、p2p从业人员等,在经营上普遍存在急功近利,管理散乱,缺乏品牌意识等;在管理上,大部分公司都没给员工有社保等保障,导致行业从业人员无归属感,职业道德感较低,这也是很多套路贷等非法行为的由来,缺乏行业荣誉感。所以行业发展至今,没能像二手房中介市场形成一定的品牌领头羊。

   当然,任何行业在发展的过程中,这些状况都是不可避免的,原因其实也很简单,由于信息的不对称,初期任何一个行业赚钱都比较容易,导致很多人过高的估计了自身的能力,而忽略了这是行业发展带来的红利,再加上中国人创业精神旺盛,“宁做鸡头、不做凤尾”、“王侯将相、宁有种乎”,基层管理人员发展到一定状态,在公司管理、发展状况等不完备,直接另立山头,团队不断的分裂,这也导致很多企业无法做大,没法静下心来提出公司发展战略。

    那么,在经历疫情、金融行业整顿等不利因素的2021年,助贷中介公司到底是该继续扩大还是保持小而美呢?其实这需要从多方面来分析,首先我们看看做大的好处和风险:

好处:

1、规模越大、上下游话语权越强:助贷中介说到底,自身无产品,也不涉及放贷资金,从商业价值上来说,其对上游金融放款机构的唯一价值就是可以大批量的提供意向客户资源,降低放款机构的营销成本;其对下游贷款需求者来讲,最大的价值就是信息价值和“跑腿”价值,最大的竞争力应该是专业性。如果一家每天可以给一家银行提供100个客户资源的助贷中介和另外一家每天可以提供10家的助贷中介,在银行眼中的价值绝不止差距10倍,因为他可以从更多的客户群体里来选择放款,这样其坏账风险更高;而对下游贷款者来讲,最大的成本其实是信任成本,如何信任一家贷款中介公司,除了助贷中介公司业务人员外,更重要的可能就是品牌知名度、规模了,所以单纯从业务层面上来讲,肯定是“强者恒强、弱者恒弱”,要想在上下游具备一定的竞争地位,做大规模是必然出路;

2、规模越大,团队竞争力越强:助贷中介今天的发展阶段,行业的低门槛,决定了行业从业人员的素质参差不齐,加上企业品牌、竞争力等因素,招人难、留人难是必然常态,而恰恰助贷中介行业又是劳动密集型行业,需要大量的人员来跟进客户、递送资料等,在这个纬度,规模较大的公司拥有一定的团队打造优势;

3、规模越大,越容易盈利:助贷中介公司最大的成本集中在三块:获客成本、员工成本和房租等运营成本,从获客成本来讲,大公司因为人员众多,比较容易分摊成本,形成广告获客--产生利润-反哺广告投入的良性循环,而且经过广告效应,提升品牌知名度,进而降低获客成本;员工成本方面就更加有利,因为有业务及品牌优势,更容易招聘到较好业务能力人员,甚至吸引行业成熟团队加盟,这方面有直接的优势,而且规模越大,但是人事、财务等管理人员成本并不会按比例增多,会进一步拉低用人成本;房租等运营成本方面,规模越大公司浪费越多,这方面没有太多优势;

风险:

1、管理风险:团队越大,人员越杂,越容易出管理风险,在信息管理、流程管理不到位的情况下,很容易造成管理团队拉帮结派、另立山头,事实上造成团队解体;

2、法律风险:俗话说“枪打出头鸟”,知名度和规模伴随的,往往是法律风险,税务风险、人力资源风险、业务合规性风险等,较大规模公司都远远超过小微型企业;

3、运营风险:规模越大,意味着股东层面投入越大,如果没有系统化的从获客-销售-运维-客服一条线的规范化管理,很容易造成系统性风险,就是某一个环节除了问题,其他环节都全部瘫痪,而运营成本是相对恒定的,这就容易形成大规模亏损,形成系统性运营风险;

总之来说,在行业发展阶段,做大做强肯定是每个行业从业人员的初心,但是管理层是否有能力整体控制好,在没有行业参照的情况下,对每个企业从业者都是考验。那么,在行业状况不太明朗下的2021年,“小而美”的团队是否可行?

好处:

1、成本低、整体可控:200平办公室、10多个人员,总体投入50万内,这是大部分助贷中介公司的现状,相比大规模团队动辄几百万的投入,这个实在是完全可控,管理者坐在办公室,全体人员的一举一动尽收眼底,每个客户都亲手过问,每个环节都亲自参与,一切事务,尽在把握;

2、风险小、随时调整:俗话说“船小好掉头”,规模较小的公司,可以随时调整业务方向,今天资源多可以电销,明天没资源可以行销,靠着一两个支行放款,就可以每年有一定的收入了;

风险:

1、团队打造难:“人往高处走、水往低处流”,每个打工人心中都有一个心中500强,公司规模太小,难找人、难留人是常态,人员流动性超级大,很难形成合力,除非股东层很强悍,要不然盈利能力堪忧;

2、业务扩大难:都着眼于眼前利益,这个月赚多少钱,没钱打广告、没钱对外合作,更别提品牌打造了,殊不知任何市场行为,就像春种秋收这个道理一样,没投入哪有产出?跟任何一个合作伙伴合作,今天合作,明天就要赚钱,往往会造成杀鸡取卵,恶性循环。

3、法律风险大:往往很多经营者只想着赚钱,而忘了法律风险,花钱买非法客户数据,害人害己;明知渠道方业务不合规,为了服务费也推荐给贷款者;高收费等等,往往一出事就直接歇业;

   诚然,企业都是从小到大的过程,但是就跟种树一样,你种什么样的种子,会开什么样的花,在今天的助贷中介企业只有在经营初期就调整好经营方向,沉下心来做好运营、管理等,才能有做大做强的基础,至于是大还是小,就像贷款一样,完全看发展阶段而已,没有绝对对错,只看是否适合。

           融合融科技集团自2011年始创以来,一直伴随着中国贷款服务行业的发展,围绕着贷款行业,旗下涵盖了安贷客信息搜索引擎、安贷客软件等,为贷款行业提供获客、管理等服务,其中安贷客贷款行业搜索引擎贷款申请用户突破3000万人次,年贷款申请额突破20000亿元,在全国338个地级以上城市开展业务,与全国20000家以上银行支行、小贷公司、助贷中介公司结为合作伙伴。

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